"Деловой Экспресс" - Экономический еженедельник Армении

Экономический еженедельник Армении

18 - 24 марта 2004 №09 (567)

Финансы и банки

Кредитоспособными не рождаются, ими становятся

   На днях читающую общественность страны несколько удивило объявление о создании в Армении частного кредитного бюро ACRA. С этим термином до недавнего времени мало кто был знаком. Только профессионалы финансового рынка имели общее представление о функциональной нагрузке и социальной значимости этого нового для нас института с весьма скромным, но многозначительным названием.

   На самом деле кредитные бюро - неотъемлемая часть экономически развитого общественного организма, живущего, как говорится, не по понятиям, а по законам. Каждый из нас в своей повседневной жизни оставляет за собой невидимые на первый взгляд следы - насколько полно мы платим налоги, возвращаем ли долги, не отлыниваем ли от алиментов, одним словом, выполняем ли свои финансовые обязательства. Проще говоря, мы сами пишем свою кредитную историю. Ее пишут и предприятия, организации, фирмы, которые платят налоги, оплачивают кредиторские долги, берут заем в банках, оформляют страховые полисы.
   Экономика Армении доросла до необходимости создания подобного института - своеобразного банка данных о сомнительных и нечистоплотных заемщиках, будь то лица физические или юридические. Первым к решению этой проблемы подошел Центральный банк Армении, создавший еще в начале прошлого года в своих стенах кредитный регистр. Это мощная база данных, перед которой сегодня пасуют недобросовестные банковские заемщики, так как именно коммерческие банки и кредитные организации предоставляют туда свою информацию.
   Главная цель регистра - снизить кредитные риски, изолировать от финансового рынка субъектов, образно говоря, любящих жить за чужой счет. Банки и кредитные организации все чаще обращаются к услугам кредитного регистра при выдаче займов. Более того, это очень важно - иметь "черный список" именно к тому времени, когда финансовая система страны подошла к черте, за которой ожидается мощный качественный прыжок - создание фонда ипотечного кредитования, внедрение накопительной пенсионной системы, вывод на новый уровень страхового бизнеса.
    Сегодня к государственному регистру под сенью Центрального банка готов присоединиться и заработать регистр частный - так называемое кредитное бюро, которое создается на деньги частного предпринимателя из США Армена Варданяна и поддерживается многими международными организациями. Консультативную и полную экспертную оценку созданию бюро оказывает зарегистрированная и работающая в Боснии компания LRC в лице одного из лучших специалистов в данной области в странах Восточной Европы Аднана Греновицы, который любезно согласился ответить на вопросы Арминфо.

- Скажите, пожалуйста, не опасно ли вкладывать собственный капитал в такое предприятие, как кредитное бюро? Способно ли оно окупить себя и приносить прибыль?
- Идея создания кредитного бюро в Армении появилась, насколько мне известно, еще в 1998 году. Но тогда в стране еще шел приватизационный процесс, и ее посчитали пока нецелесообразной. В 2002 году эксперты Всемирного банка провели исследования и пришли к выводу, что такая структура будет иметь в Армении успех. На сегодня есть уже реальная потребность в этом виде услуг, поскольку развиваются банковский сектор, производство, промышленность, торговля, сфера услуг, и очень важно обеспечить доступность этих секторов, а также населения к кредитным программам.

- Основателем этого бюро является Армен Варданян, проживающий уже 16 лет в США. А.Варданян работает на рынке недвижимости в Калифорнии и в Неваде.
- В Армении мы используем модель Кредитного бюро Боснии LRG, которое было основано 3,5 года назад. LRG успешно действует и уже получила 4 международные награды. Например, в таких странах, как Армения, Босния, Хорватия и т.д. основная часть информации, или более 70%, держится в бумажном виде. Она нуждается в переводе в электронный вариант, для чего нужна соответствующая техника и программное обеспечение. Их отсутствие и явилось основной причиной неудач кредитных бюро во многих переходных странах. Я сам прибыл в Армению в октябре прошлого года по просьбе Всемирного банка и был приглашен на работу по предложению американской организации CREDENTIAL, 64% акций которой принадлежит Армену Варданяну, а другая часть - американским частным инвесторам.
    Основная причина того, почему основателями Кредитного бюро являются частные инвесторы, заключается в том, чтобы не было столкновения интересов. В связи с созданием кредитного бюро А.Вартанян встретился с советником президента РА, представителями ЦБ, правительства, минюста, минфинэкономики. Этот вопрос обсуждался и на Совете по содействию предпринимательству, которым руководит премьер-министр. Они одобрили проект и готовы содействовать его реализации, в том числе и на законотворческом уровне. Встречались мы и с международными организациями - WB, USAID, EBRD - которые также одобрили разработанный нами бизнес-план.

- В чем отличие частного кредитного бюро от, так сказать, нечастного? Есть ли преимущества? Или напротив, препятствия, ведь частным бюро куда сложнее склонять государственные предприятия на участие в формировании базы данных.
- Частное кредитное бюро не политизировано, и это одно из главных его преимуществ. В мире 99% кредитных бюро частные. Если оно будет находиться под надзором правительственных органов, то в этом случае вероятность утечки информации и столкновения интересов неизбежна. Главной нашей задачей является защита информации от утечки, поскольку в обратном случае мы потеряем доверие и просто обанкротимся. Для обеспечения защиты информации от утечки инвесторы ACRA потратили довольно большую сумму.
   Хочу отметить, что кредитный регистр Центрального банка собирает данные о заемщиках, начиная с определенной суммы кредита. В отличие от регистра, кредитное бюро собирает информацию из многих источников, что делает ее более ценной. Например, если человек не имеет кредитную историю, но вовремя оплачивает коммунальные услуги, алименты и выполняет прочие обязательства, то это свидетельствует о привычках потенциального заемщика. Кредитор или страховщик, имея эти данные, может реально оценить риск и принять правильное решение. Это одна сторона, а другая - это то, что ЦБ является регулирующим органом. ЦБ в отличие от нас стирает данные о заемщиках при погашении кредитов. Мы - не стираем.
   Я уверен, что все кредиторы и страховщики будут участвовать в нашем кредитном бюро - это лишь вопрос времени. Будущим участникам кредитного бюро нужно осознать, что если кто-то из них воздержится стать членом этой организации, то он не сможет потом получать столь необходимую информацию.

- Как же обеспечивается защита данных в бюро?
- Для того, чтобы взломать систему защиты и из программы скопировать, снять или стереть информацию, надо использовать три ключа из пяти символов, которые находятся у разных работников, разных уровней и разных интересов. В программе есть три степени зашиты, третий из которых равен уровню защиты данных Пентагона и ЦРУ, вторая степень защиты - на уровне кредитных бюро в других странах. Для взлома нашей системы хакерам придется потратить огромную сумму, которую они не смогут компенсировать.

- Какой объем инвестиций требует создание кредитного бюро?
- Минимальная сумма для создания КБ в стране с числом населения 3-4 млн. колеблется в пределах от 800 тыс. до 1,5 млн. долларов - в зависимости от того, с какой поспешностью внедряется программа. Минимум через 1,5 года организация выйдет на прибыль, если все пойдет гладко, а вкладываемые средства инвесторам возвратятся лет через семь.

- Где та грань, за которой начинается, и тот предел, где заканчивается банковская тайна или тайна личной жизни в столь щепетильном деле, как информация?
- Все зависит от законодательного поля данной страны. Например, в странах переходного периода закон о защите личной информации под вопросом, и решение данной проблемы заключается в том, чтобы кредиторы предлагали заемщикам в договоре дополнительный пункт, в котором бы обговаривался вопрос о предоставлении кредитному бюро информации. Закон о банковской тайне позволяет кредиторам и посредникам обмениваться информацией, но они не имеют право каким-либо способом распространять данные о клиентах. Мы намерены тесно сотрудничать с ЦБ и другими госструктурами для усовершенствования законов о тайне информации, сохранении данных и прочее.
   На данном этапе мы формируем совет ACRA, членами которого будут представители ЦБ, Союза банков Армении, доноров и, вероятно, также страховых компаний. К нам уже обратились из Армросгазпрома. На днях встретились с руководством компании "Армянские электросети" и получили одобрение и устное согласие на сотрудничество.
   Кроме кредитных организаций, банков и страховых компаний, никто не имеет право без судебного акта или письменного согласия клиента получить от нас информацию. Интерес налоговых органов, жилищно-коммунальных организаций и прочих организаций заключается в том, что люди, понимая, что добросовестное поведение позволит им получать кредиты без физического залога, начнут своевременно погашать возложенные на них обязательства. Например, при создании кредитного бюро в Боснии в течение первых шести месяцев было очень важно довести до населения мысль о том, что кредитное бюро - не скрытая организация, а создана во имя их блага. В подтверждение этому за 3,5 года процентная ставка кредита снизилась для хороших клиентов с 18% до 7,5-9% годовых. Для рискованных клиентов среднегодовая процентная ставка составляет 13-15%, и, конечно, мы понимаем, что это обусловлено не только созданием кредитного бюро, но и тем, что мы в какой-то мере стимулировали этот процесс. В Боснии для получения кредита до 20 тыс. долларов не требуется физического залога. При наличии же хорошей кредитной истории и двух гарантов клиенту очень быстро и без проволочек предоставляется необходимая ссуда.

- Сколько кредитных историй, по Вашему мнению, удастся собрать за год в Армении?
- Исходя из численности населения Боснии, близкой к Армении, могу сказать, что в течение первых шести месяцев работы бюро было получено 6000 запросов по кредитным историям физических и юридических лиц. Затем в течение следующих шести месяцев поступило еще 19000 запросов, а в течение следующего года число запросов возросло до 70000.
   Аналогичная ситуация может сложиться и в Армении. Мы - первые в регионе, и прогресс, подобный развитию этой организации в Боснии, по моему убеждению, будет наблюдаться и здесь. Я уверен, что через несколько лет специалисты ACRA будут осуществлять такие же программы и в других странах Южного Кавказа.

Беседовал Эммануил Мкртчян

Годовое собрание ЧБТР состоится в Албании

   Очередное, шестое ежегодное заседание Совета управляющих Черноморского банка торговли и развития (ЧБТР) и так называемый Business-day состоятся 6-7 июня 2004 года в Тиране (Албания).

   Председательствовать на заседании в этом году будет заместитель министра финансов Албании Адриана Бербери. Откроет заседание премьер-министр Албании Фатос Нано. В этом году будут обсуждены вопросы развития региональной инфраструктуры и агробизнеса, а также вопросы мобилизации международных финансовых ресурсов для экономического развития. Особое внимание будет уделено растущим инвестиционным возможностям в Албании.
   Business-day будет организован при поддержке Торгово-промышленной палаты Албании, Албанского совета по агробизнесу и Ассоциации банков страны. Будут созданы все условия для обсуждения инвесторами проектов в Албании и Черноморском регионе.
   Напомним, что Черноморский банк торговли и развития был учрежден в 1998 г. 11 государствами-членами Организации черноморского экономического сотрудничества - Албанией, Арменией, Азербайджаном, Болгарией, Грузией, Молдовой, Румынией, Россией, Турцией и Украиной. Банк поддерживает проекты по межрегиональному сотрудничеству.

Соб.инф.

Коммунальные платежи посредством ArCa

   Впервые в Армении внедряется Интернет-система по осуществлению платежей в режиме On-Line посредством локальных карточек ArCa. Система электронных платежей разработана ЕПС ЗАО Armenian Card при содействии программы развития ООН (UNDP).

   О запуске этой системы было объявлено председателем Центробанка РА Тиграном Саркисяном, постоянным координатором ООН и представителем программы UNDP Лис Гранде и исполнительным директором ЗАО Armenian Card Шагеном Оганесяном.
   Электронная система позволяет владельцам карточек ArCa осуществлять коммунальные выплаты за использованную электроэнергию, газ, воду, связь, приобретать интернет-карты провайдерской компании Arminco, пополнять владельцами сотовых телефонов счет Easy-Card. Баннер системы электронных платежей уже установлен на Web-сайте Armenian Card. Л.Гранде подчеркнула, что внедрение новейших телекоммуникационных технологий, в частности, электронной платежной системы On-Line, посодействует формированию в Армении современной экономики.
    Главный банкир Армении, в свою очередь, заметил, что скоро по этой системе картодержатели ArCa смогут осуществлять денежные переводы через банкоматы. Дополнительные услуги, вводимые в эту систему, повысят привлекательность локальных карточек и увеличат объемы безналичных операций.
    Т.Саркисян сообщил, что на сегодня ЕПС ArCa выпущено порядка 50 тыс. локальных карточек, а также Visa и MasterCard. По оценке специалистов ЦБ РА, данная система создана в соответствии международным стандартам и имеет достаточную степень защиты. Ш.Оганесян добавил, что при желании банков-членов международных платежных систем Visa и MasterCard, процессинговым центром которых выступает ЗАО Armenian Card, их картодержателям также будет предоставлена возможность осуществлять электронные платежи по данной системе. Причем он исключил угрозу оттока трансакций, пояснив, что проводимые по этим карточкам операции будут носить сугубо локальный характер.
    Как сообщил Ш.Оганесян, на втором этапе намечается запуск Интернет-магазина, и эта услуга электронной торговли будет включена в систему через 3-6 месяцев, что необходимо для разработки соответствующего программного обеспечения. По его прогнозам, в текущем году ожидается рост в 2 раза объема карточных коммунальных платежей, что обусловлено повышением доверия населения и увеличением числа выпускаемых карточек - в месяц по 2000. Он подчеркнул, что коммунальные и другие платежи будут приниматься посредством запущенной Интернет-системы и в регионах республики, где число банкоматов пока недостаточное.
   Как отметили в Armenian Card, в инфраструктуре обслуживания ЕПС за февраль задействовано 18 новых POS-терминалов, в результате чего их общее число доведено до 365, из коих 68 расположены в пунктах обналичивания. Кроме того, задействовано столичных и региональных 30 банкоматов, из коих 23 подключены к системе коммунальных выплат.

Арминфо

Выскажите Ваше мнение

Интервью

ПЬЕР ЛАРРЕЧ: Стандарт армянского коньяка выгоден, в первую очередь, Армении и армянским виноградарям
Формирование любого рынка, любой рыночной экономики предполагает жесткую конкурентную борьбу, и лишь затем, когда места участников той или иной сферы более или менее определяются, возможно их объединение уже для координации политики, отвечающей общим интересам. Президент и генеральный директор Ереванского коньячного завода Пьер Ларреч более года назад выступил с инициативой создания Ассоциации производителей армянского коньяка...